投资养老社区：尊重生命的商业模式创新

 ——与泰康人寿董事长陈东升对话

    我国是全球唯一的老年人口过亿国家，紧迫的养老问题和巨大的养老市场日益受到社会和保险公司关注。泰康人寿作为第一家获得养老社区投资试点资格的保险企业，其首家实体养老社区——泰康之家旗舰社区6月初已在北京昌平破土动工。紧随其后，新华保险的新华家园、合众人寿的健康养老社区，以及中国太保的高端养老基地等，也在积极筹建之中。

　　作为保险业投资养老社区的第一个“吃螃蟹的人”，对保险公司助推中国养老保障体系建设的方式和作用有何认识、思考和建言？近日，中国保险报业股份有限公司董事长赵健走访泰康人寿保险股份有限公司，在与泰康人寿董事长陈东升的对话中，一个与保险产品相结合、倡导尊重生命、体现人文关怀的保险商业创新模式渐次显现轮廓。

　　赵健：第二次全国人口普查数据证实了中国人口老龄化加速的事实： 2010年我国60岁以上老年人已经达到1.78亿，约占全球老年人口的23.6%，也就是说全球1/4的老龄人口集中在中国。近年来商业性养老社区的出现，被专家认为是解决我国养老问题的一个重要途径，正吸引越来越多的地产商、医疗卫生机构、各种投资基金和保险公司踊跃参与。今年5月，泰康推出了我国第一个保险产品与养老社区相结合的综合养老计划；6月，泰康之家养老社区在北京进入实质性建设阶段。作为一家寿险公司，泰康为什么要进军养老市场？为什么最终选择以投资养老社区这一途径进入养老市场？

　　陈东升：节能、环保、人文关怀将是21世纪经济、社会发展的三大潮流，以人文关怀为主题的新型产业将成为全球化时代经济发展的新方向。我始终认为，买保险就是尊重生命，保险为投保人提供“从摇篮到天堂”的保障和陪伴，是最具人文关怀属性的金融产业。面对中国人口老龄化加速的现实，建设与保险产品相结合的新生活田园——现代养老社区，可以照顾人们的生老病死，为老人提供一种新的有价值的生活方式，让老人安全，子女放心，是当今最能体现人文关怀的一个商业创新。

　　泰康投资养老社区，始于对连锁经营商业模式的探索，受益于美国养老社区的启示。

　　泰康对连锁经营的商业模式思考已久。泰康的股东之一是中国国际旅行社，在上世纪90年代，国旅占据中国旅游市场业务的70%，但利润却十分微薄。不久后，携程网通过掌握票源和房源两大核心资源迅速崛起，利润远远超过当时几大国有旅行社。携程网成功后又开始转战快捷酒店——如家酒店，3年就在全国开了100多家连锁店，并顺利上市。那时，我们开始对连锁商业模式产生了浓厚的兴趣。

　　与此同时，我们也一直在观察和思考，民政体系中的养老、管理和服务与市场需求差距很大。试想，既然保险公司有养老保险，那么我们能不能在现有产品的基础上，学习如家酒店连锁模式，将全国的养老院、敬老院用一个统一的品牌托管起来呢？

　　事实上，在养老市场中，泰康人寿有过一次早期的失败尝试。2008年，我们在北京望京投资过百万元建了一个社区养老院，重点向老年人提供上门服务。不过，由于缺乏充分的市场调研，开业后不久发现望京多为年轻人居住，没有大的养老市场。结果可想而知，最后以惨淡经营关门收场。

　　赵健：失败乃成功之母。你刚才谈到，泰康投资养老社区，始于对连锁经营商业模式的探索，受益于美国养老社区的启示。泰康是如何受国际经验启示创新养老社区发展模式的？

　　陈东升：创新就是率先模仿。既然自我探索失败，就应该放开眼量，到世界发达国家和地区去看一看。第一站我们前往日本。由于日本人口老龄化、退休金制度和《看护法》的强制实施，催生了养老这一新兴产业，各种养老院如雨后春笋般涌现。不过因为国土狭小、城市拥挤，日本多采取小型的分散式养老，不大适合中国国情。

　　之后又去看了美国养老社区，让我们深深为之震撼。美国的养老社区大多为大型社区，成规模，有品质。特别是费城的Willow valley（万柳）养老社区，配备着齐全的医疗康复设备、阳光玻璃房、运动器械、大型游泳池、歌剧院、文化中心，甚至老年人还有自己的董事会办公室，活脱脱一个开放式的社区养老大学。

　　美国老年人在养老社区内呈现出的饱满的精神状态和高涨的生活热情，也深深感染了每一个前往参观考察的泰康董事会成员。泰康独立董事、北京大学经济学院院长孙祁祥在亚利桑那州考察回国后，有感而发写出题为《让我们快乐、优雅地老去》的文章，发表在《中国保险报》上，认为对老人最大的善待是让他们能够享受快乐感，具备安全感，消除孤独感。保证所有的老人都有享受晚年幸福生活的权利，是我们社会在建立养老制度、制定养老政策时需要认真思考的一个问题。

　　经过数次考察和对现金流、收益率的反复论证，泰康认为美国的大型养老社区模式更加适合中国，于是决定将这一养老社区模式带回中国。我们希望建成的泰康之家养老社区，集健身健康、文化娱乐、康复医疗、膳食美食和精神信仰于一体，彻底颠覆中国传统的养老理念和模式。

    赵健：目前业内几家大的寿险公司,包括新华保险、中国人寿等也先后涉足养老产业，这是否表明参与养老产业将是寿险公司未来投资的一大趋势？泰康如何看待与同行之间在养老领域的竞争与合作？

　　陈东升：养老社区投资规模大，回收期长，必须有长期资金支持。在中国，养老社区由寿险公司来做最合适，不仅可大大降低养老社区的融资和运营成本，还将使寿险产业链拉长20年，是对保险商业模式的一大创新和发展。

　　经过30多年的改革开放，中国正由新兴市场国家迈向中等发达国家，伴随着财富和消费时代的到来，中国的中产阶级正在形成和崛起。泰康人寿专业经营寿险，以家庭为核心，提出“一张保单一辈子的幸福“的理念。面临老龄化时代的提早到来，泰康抓住中产阶级生活方式的变革，第一个将人寿保险和养老社区相嫁接，满足人们的终极保障需求，体现保险的终极人文关怀。

　　将保险产品与养老社区建设衔接是一个创新。即使在养老社区十分发达的美国，养老市场也主要是由房地产开发商和慈善机构主导。因此，泰康将寿险资金投资养老业，是对保险商业模式的一个重要创新。首先，是投资的延伸，寿险资金具有稳定的现金流和稳健的收益回报率，不受经济周期波动影响，投资养老社区相当于发行了一份长期稳定的债券。第二，带动了保险产品的延伸，包括养老保险和医疗保险的销售，以及新开发的看护保险和丧葬保险。第三，还带动了服务的延伸，带动老年健康、医疗和膳食服务的兴起。当然，保险公司也具有独特的自身优势，包括庞大的销售团队和客户资源，投资收益较高和综合竞争能力强。

　　目前国内不少保险公司也看好养老产业，适度竞争将有利于提高服务水平。不过，养老社区市场尚在培育过程中，寿险公司也将不断了解市场需求，探索运营规律。

　　赵健：正如前面所说，中国养老保障体系目前面临不少困境，养老社区能够在未来整个养老保障体系中发挥哪些补充作用？

　　陈东升：中国目前已有1.8亿老年人，仅上海地区60岁以上人口就达到当地人口的17%。在我国，养老主要分为居家养老、社会养老和社区养老三种类型，其中居家养老占95%，为主要养老方式。

　　同时，我国的养老体系也分三大支柱，分别为社会保险、企业年金和个人商业养老保险。作为商业保险公司，应该在企业年金和个人商业养老保险方面发挥更大的作用。寿险公司投资养老社区，将有助于弥补目前社会保障体系中保障不充足的缺陷。