浅谈泌尿系统结石的寿险核保

泌尿系统由肾脏、输尿管、膀胱及尿道组成。泌尿系统结石是在肾或泌尿道内形成的石块，包括肾、输尿管、膀胱和尿道的结石。结石可以是单个或多个，且可发生于泌尿系统的任何部位。一般结石可以无症状，肾结石可导致腰痛。潴留在泌尿道的结石对健康是一种严重的潜在威胁，它们可导致尿液流出梗阻、肾积水、感染和肾组织的破坏，若不予以治疗，可引起肾功能损害；如结石及时排出，梗阻解除，则肾脏功能可恢复。但因为在泌尿系统结石病人治疗后，形成结石的因素并未得到解决，如不注意预防措施，结石还有可能复发。据统计，草酸钙肾结石的1年复发率为10%，5年复发率为35%，10年复发率为50%。

泌尿系统结石的发生发展与营养状况有密切关系，贫穷落后国家食物中以植物蛋白为主，尿中缺乏磷酸盐，容易发生膀胱结石，小儿尤为常见，而发达国家常见成人含钙肾结石。

泌尿系统结石的发病率有明显的地区差异，世界上有许多泌尿系统结石的高发地区，中国南方的发病率远高于北方。广东发病率高达 3.6‰，实属罕见。因此广东地区投保客户中会比较常见泌尿系统结石的情况。

平安人寿核保专家建议，对于一个有泌尿系统结石病史的客户投保，如果事先已经知道自己有泌尿系统结石，可以事先准备好相关病历、B超报告、其他检验单等等资料和投保书一并递交，以缩短核保时间。并且也应该有相关的心理预期，因泌尿系统结石的特殊性，核保决定可能是非标准体的，即使已经过治疗且在体检时无异常发现，仍是有加费的可能，其关键因素在于治疗的时间、方式、发生次数、结石的部位与结石是否仍然存在。因此，根据泌尿系统的检查结果，结合病史以及客户的职业情况、投保险种等，常见的核保决定有加费、除外、延期、拒保等。