把握人身险配置原则，保障幸福人生

人身保险是指以人的生命或者身体为保险标的，当被保险人的生命或者身体发生保险责任范围内的生、老、病、死、残等保险事故时，由保险人向被保险人或者受益人给付保险合同约定的保险金。

市面上有各大寿险公司推出的琳琅满目的寿险产品，按照险种类别，寿险产品主要分为以下几类：

01人寿保险

人寿保险，简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，当被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据保险合同约定给付保险金的一种保险。人寿保险包括生存保险、死亡保险和两全保险。

02年金保险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按约定时间给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。养老年金保险是一种常见的年金保险。

03健康保险

健康保险是指以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险。重大疾病保险和医疗险是常见的健康保险。

04人身意外伤害保险

人身意外伤害保险，是以人的身体遭受意外伤害为保险给付条件的保险。意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。车祸是常见的一种意外伤害。

人身险与财产险相比，具有以下特征：

定额给付

与财产险的补偿性合同不同，人身险大多是定额给付的保险合同，当被保险人发生保险合同约定的保险事故后，按照合同约定的保险金额进行定额给付。重大疾病保险和人寿保险都是定额给付保险，但健康险中也有一部分补偿性质的保险，例如，医疗保险就是常见的补偿性质的保险，医疗险一般设置免赔额，按照约定比例进行赔付，通常赔付金额不会超过实际花费金额。

长期保障

保障期限较长是人身险的另外一个基本特征，例如重疾险、寿险和年金保险等人身保险，大多数的保障期限为10年、20年、至60周岁或者是终身。但是也有个别人身险保障期限较短，例如旅客意外伤害保险的保障期限可能只是几个小时。

具有储蓄性

人身保险，特别是人寿保险，具有明显的储蓄性。一般而言，人寿保险保障期较长，采用均衡保费的交费方法（均衡保费是指投保人在保险期间内每一次所交相等的保费，用年轻时多交的部分弥补年老时少交的部分来均匀分摊风险），与自然保费不同（自然保费是指按照不同年龄不同的死亡率而计算出的逐年更新的保费，由于死亡率逐年递增，自然保费是逐年增加的），均衡交费的方式使得在投保后的一段时间内，投保人交付的纯保费大于自然保费的部分，保险人用于提取责任准备金和投资利用，取得投资收益。被保险人或投保人在保单生效的一定时间后，就可以对其保单享有一定的储蓄利益，可以行使保单质押贷款、领取退保金和选择保险金给付等权利。

广大消费者要根据自身的实际需求购买适合的保险产品，购买保险产品时有以下三个原则供广大消费者参考：

  1.先规划、后保险

不同保险种类具有不同的保障作用。首先，要梳理目前个人及家庭面临的风险清单，标注哪些风险需要通过保险进行风险转移，哪些风险可以考虑自留，明确个人及家庭的保障需求，根据不同的保障需求匹配不同的保险产品。例如，对于家庭支柱来说，重疾、身故、伤残等会造成长期开支和收入损失的风险，需要考虑用意外险、定期寿险、重疾险和医疗险来进行风险转移。但是普通感冒、运动轻微损伤等因花费较低，可以直接考虑风险自留。

  2.先父母，后孩子

这个原则用一个更通俗易懂的话来解释，就是在一个家庭中，谁挣钱就优先保谁。只给孩子配备全面的保险，而父母却只有医保，这是非常不合理的保险产品配置方式。父母才是家庭的支柱，一旦不幸发生意外，从经济角度来看，会对家庭造成毁灭性打击。所以，在家庭保险配置时，要首先考虑家庭支柱的保险产品配置，其次，才应该考虑孩子的保险产品配置。

  3.先保障型保险，后理财型保险

在购买保险产品时要秉持的原则是：人是最重要的。配置保险产品时首先要考虑的是因为意外或者重疾而导致的没钱花的问题，再考虑理财规划的问题。所以，首先要配置保障型保险产品，例如意外险、重疾险、寿险、医疗险等；在经济条件允许的情况下再配置有理财作用的保险产品，例如养老年金、分红险、万能险等。

中意人寿提醒广大消费者，购买保险产品一定要选择正规机构，通过正规渠道购买；购买时一定要充分考虑自己的实际需求和经济实力，按需购买。